失能护理支付
参保人因年老、疾病或伤残导致生活无法自理时，提供护理服务费用补偿。
Long-term Care Insurance
长期护理保险：中国养老的下一个万亿赛道
2016 年试点启动，已扩至 49 城。长护险被称为社保第六险，是养老产业重要支付方之一。
从试点到扩面
2016 年启动，2020 年扩大试点，“十四五”持续推进制度化。
筹资与报销差异
各地在筹资标准、报销比例、护理形式、申请条件上差异明显。
商业长护险补位
政府长护险解决基础保障，商业产品补充津贴、直付、社区和资产规划。
Policy
国家政策脉络
2016
开展长期护理保险制度试点首批 15 城
探索制度框架，明确基金主要来源于医保基金划拨和个人缴费，护理服务费用报销比例上限 70%。
试点
2020
扩大长期护理保险制度试点49 城
扩大试点城市，推动长护险从局部探索走向更广泛制度验证。
扩面
培训
加强养老护理员培训服务供给
护理员能力决定长护险落地质量，培训、评价和职业发展成为关键基础设施。
人才
十四五
国家老龄事业发展和养老服务体系规划制度化
长护险与养老服务体系、失能照护、居家社区机构协同发展共同推进。
规划
Cities
主要试点城市制度对比
| 城市 | 筹资标准/年 | 重度失能报销比例 | 主要护理形式 | 申请条件 |
|---|---|---|---|---|
| 北京 | 180 元 | 70%~90% | 机构护理 / 居家护理 | 北京市户籍，缴满 1 年，重度失能 |
| 上海 | 120 元 | 70%~85% | 居家护理为主 | 上海户籍，缴满 15 年，评估重度 |
| 广州 | 130 元 | 75%~90% | 机构护理 / 居家护理 | 广州医保参保人，重度失能 |
| 成都 | 88 元 | 70%~80% | 居家护理为主 | 成都市户籍，重度失能 |
| 青岛 | 150 元 | 80%~90% | 机构 + 居家 + 上门 | 青岛医保参保，重度失能 |
| 南通 | 100 元 | 65%~80% | 居家护理为主 | 南通医保参保，评估重度 |
Products
主要商业产品与选购建议
太平惠琼宝
覆盖重度失能护理津贴，投保年龄宽泛，趸交/年交灵活，适合补充保障。
平安守护长期护理险
提供护理服务费用报销和护理机构网络直付，含健康管理增值服务。
泰康健护长期护理保险
与泰康养老社区联动，购买产品可优先入住旗下护理公寓。
国寿金色前程护理保险
偏向增额护理，兼具护理保障与现金价值积累，适合作为养老资产规划一部分。
Families
失能家庭的真实故事
张阿姨家庭
张阿姨 82 岁，脑梗后失能 5 年。申请长护险后评估为重度失能，每月可获得 1800 元居家护理费用报销，用于聘请专业护理员每天上门。
王奶奶家庭
王奶奶 76 岁，阿尔茨海默症早期。上海长护险重度失能入住护理机构报销比例达 85%，显著降低家庭支付压力。